Госдума приняла пакет поправок, регулирующих работу микрофинансовых организаций (МФО). Главная цель — снизить закредитованность граждан, которые привыкли «перехватывать до зарплаты» и попадать в кабалу. Однако у медали есть и обратная сторона: микрокредиты начнут дешеветь
С 2026 года рынок МФО ждут серьёзные изменения. Закон вводится поэтапно, чтобы и бизнес, и заёмщики успели подстроиться под новые правила. Разбираемся, что именно поменяется.
1. Потолок переплаты: теперь не более 100%
Сейчас: Максимальная переплата по займу до года (включая проценты, штрафы и комиссии) может достигать 130% от тела долга.
С 1 апреля 2026: Планку снижают до 100%.
Пример для наглядности:
| Год | Взято | Максимальная сумма возврата |
|---|---|---|
| 2025 | 10 000 ₽ | 23 000 ₽ (130%) |
| 2026 | 10 000 ₽ | 20 000 ₽ (100%) |
«При этом уменьшение максимальной суммы всех платежей по займам сроком менее года со 130% до 100% существенно ограничит переплаты и сделает условия микрозаймов для заемщиков более приемлемыми. С другой стороны, такое ограничение снизит доходность займов для микрофинансовых организаций, снизив максимальную сумму, которую они могут получить с заемщиков, допускающих просрочки и не выполняющих свои обязанности по займу вовремя», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
2. Ограничение по количеству займов в одни руки
Сейчас брать можно сколько угодно микрозаймов, если МФО одобряет. Но скоро ситуация изменится.
Календарь ужесточений:
- До 1 октября 2026 — без изменений (ограничений по числу нет).
- С 1 октября 2026 — запрещено выдавать третий микрозайм, если у человека уже есть два действующих кредита (или займа) с полной стоимостью выше 200% годовых.
- С 1 апреля 2027 — тотальный запрет на выдачу нового «дорогого» займа, если у клиента есть хотя бы один непогашенный долг с ПСК выше 200%.
Чтобы соблюдать эти нормы, МФО придётся проверять потенциального клиента во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Скорее всего, скорость одобрения заявок снизится.
3. Запрет «новации долга»
Раньше МФО часто использовали хитрый приём: вместо реструктуризации они предлагали клиенту оформить новый займ, куда «закатывали» старый долг, плюс проценты и штрафы. Человек брал новую сумму, расплачивался со старой, но долг не исчезал — он становился ещё больше.
Что меняется: С 1 апреля 2027 года такая схема (новация долга) между теми же лицами запрещена законом.
Что остаётся легальным: Пролонгация (отсрочка платежа). Ею можно воспользоваться до 5 раз в течение года.
4. Пауза между «дорогими» займами: 4 дня тишины
Чтобы человек не закрывал один микрозайм и тут же не брал следующий (попадая в бесконечный цикл), вводят охлаждающий период.
- С 1 апреля 2027: после полного погашения «дорогого» займа (с ПСК выше 100% годовых) следующий такой же можно будет взять не раньше чем через 4 календарных дня.
Важное уточнение: это правило не касается обычных кредитов, кредитных карт или займов с низкой ставкой (ПСК до 100%). Там паузы не будет.
Главные изменения в таблице
| Что меняется | Дата старта | Суть |
|---|---|---|
| Снижение переплаты | 1 апреля 2026 | Максимум переплаты — 100% от суммы долга (сейчас 130%). |
| Не больше двух «дорогих» займов | 1 октября 2026 | Третий заём с ПСК >200% не выдадут. |
| Ни одного долга перед новым займом | 1 апреля 2027 | Пока не погашен старый «дорогой» заём — новый не дадут. |
| 4 дня паузы | 1 апреля 2027 | Между погашением и новым «дорогим» займом — обязательный перерыв. |
| Запрет новации | 1 апреля 2027 | Нельзя переоформлять старый долг в новый займ (с накруткой процентов). |
Кому станет хуже, а кто не заметит?
❌ Под ударом окажутся: хронические должники, те, кто «лечит» один заём другим, и любители брать 3–5 микрозаймов одновременно. Им станет практически невозможно получить деньги в легальных МФО.
✅ Добросовестные плательщики (всегда вовремя гасят долги) практически ничего не почувствуют. Для них условия даже улучшатся за счёт снижения максимальной переплаты.
⚠️ Риск экспертов: Часть проблемных клиентов может уйти в «серые» схемы — брать займы на родственников или обращаться к нелегальным кредиторам.
